Skończyłem na rozpatrywaniu wniosku kredytowego. Po pozytywnym rozpatrzeniu czas na podpisanie umowy. Na takowej powinna się oczywiści znaleźć data i miejsce zawarcia umowy, kwota i waluta kredytu oraz rodzaj i nazwa kredytu. Wymogiem jest również umieszczenie harmonogramu spłaty, wysokości oprocentowania i wysokości stopy procentowej, rodzaj stopy procentowej, a jeśli zmienna – to na czym oparta. Sposób zabezpieczenia również musi znaleźć się na umowie, tak jak i wysokość prowizji i opłat, w tym opłat za dokonywanie zmian w umowie, za zmianę zabezpieczenia, przewalutowanie i wcześniejszą spłatę kredytu (nie zawsze jest darmowa!). Powinna się również tam znaleźć informacja i możliwości wypowiedzenia umowy kredytobiorcy przez bank, informacja o wysokości i sposobie naliczania odsetek oraz informacja o sposobie przeprowadzania monitoringu zmian.

Po tych wszystkich mękach, czas na uruchomienie kredytu! W zależności od systemu używanego przez dany bank, pieniądze mogą pojawić się na koncie od razu, do godziny, lub nawet następnego dnia. Oczywiście, gdy pieniądze pojawią się na koncie, możemy zacząć je już wydawać, oraz… martwić się, jak będziemy spłacać raty.

Pamiętajmy, że mamy możliwość wypowiedzenia umowy bankowi w ciągu 10 dni od zawarcia jej!

W części pierwszej objaśniłem jak wygląda wniosek do złożenia przez kredytobiorcę, czas teraz więc na rozpatrywanie wniosku, decyzję kredytową i podpisanie umowy kredytowej.

Złożony wniosek trafia oczywiście do rozpatrzenia, rozpatrza go komitet kredytowy, oczywiście wcześniej zajmuję się nim analityk od oceny ryzyka i zdolności kredytowej w banku. Nie zawsze jest to specjalista, często robi to zwykły sprzedawca, i jest to powszechna praktyka w bankach (wiem to z pierwszej reki, sam pracowałem jako analityk banku, i mniejsze wnioski często „załatwiali” sprzedawcy), stąd, gdy jesteśmy na granicy zdolności, i zależy nam na pozytywnym rozpatrzeniu wniosku, warto poprosić dyrektora oddziału, by naszym konkretnym wnioskiem zajął się specjalista – oszczędzi to czasu nam, a dyrektorowi nie sprawi kłopotu – nie zawsze wiedzą oni który wniosek jest trudniejszy, a analitycy mają swoje sztuczki na „przepychanie” niektórych wniosków, a wiadomo, że im więcej kredytów przyznanych, tym bankowcy mają i większe prowizje, taka prośba nie powinna być więc problematyczna.

Gdy wszystko pójdzie po naszej myśli, a wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony – czas na podpisanie umowy kredytowej! O tym jednak napiszę w kolejnym wpisie

Mnóstwo papierkowej roboty, donoszenia przeróżnych dokumentów, sprawdzania zdolności w mnóstwie instytucji…

Postaram się krótko opisać, jak wyglądają standardowe procedury przyznawania kredytów w bankach, dzięki czemu można będzie zaoszczędzić sporo czasu przygotowując się zawczasu

Cała procedura zaczyna się od założenia wniosku przez kredytobiorcę. We wniosku powinny znaleźć się dane kredytobiorcy lub dane firmy, takie jak na przykład nazwa, forma prawna, siedziba, wreszcie NIP czy REGON. We wniosku powinna się znaleźć informacja o innych zobowiązaniach, przeszłych lub bieżących, tak jak i informacja o dochodach kredytobiorcy. Następnie czas na scoring kredytobiorcy, wykonywany przez bank. Do kredytobiorcy należy także zaproponowanie zabezpieczenia spłaty kredytu (pamiętajmy, że teraz często nie trzeba już mieć żyrantów, wystarczy opłacać ubezpieczenie kredytu, tzw. CPI). Oczywiście nie może zabraknąć we wniosku nazwy, rodzaju i kwoty kredytu Zazwyczaj trzeba również podać cel kredytowania, termin kredytowania, propozycję spłaty oraz zaświadczenie o nie zaleganiu z płatnościami (zazwyczaj wyciąg z BIK). Opcją jest wybranie odroczenia pierwszej spłaty do uzyskania pierwszych dochodów i/lub wybranie dnia miesiąca w którym będą pobierane raty spłaty. We wniosku powinna się również znaleźć informacja o stanie cywilnym kredytobiorcy, jak i jego specyfikacja majątkowa.

To nie koniec typowego wniosku, to jedynie jego połowa. Drugą połowę objaśnię w następnym wpisie!

Nie tylko lokaty i konta oszczędnościowe oferują ochronę przed inflacją i zysk z oprocentowania. Owe formy oszczędzania są dla osób, które nie lubią ryzykować. Ci, którzy skłonni są podjąć choćby małe ryzyko, mogą osiągnąć przynajmniej 2 razy większe zyski. Do dyspozycji mają obligacje, akcje, oraz fundusze które obracają owymi, dzięki czemu wcale nie trzeba mieć sporej wiedzy na temat instrumentów finansowych. Wybieramy fundusz, który inwestuje w odpowiadające nam walory, o odpowiadającym nam ryzyku i szacowanej stopie zwrotu, i zarabiamy! Dobrze jest zdywersyfikować swój portfel, tj. inwestować w różne fundusze, czy akcje – dzięki temu ryzyko straty spada, a stopa zwrotu może nawet wzrosnąć! Istnieją nawet specjalne fundusze, które same zdywersyfikują nasz portfel, dzięki czemu my musimy się tylko martwić jak wydamy zarobione pieniądze.

Ceny kosztownych pożyczek, ich wysokie oprocentowanie wyjaśnia zasada, że cena pieniądza depozytowego musi być niższa, niż pieniądza kredytowego, a i banki muszą zarobić swoje, dlatego mamy tak duże różnice między słabo oprocentowanymi lokatami, a wysoko oprocentowanymi kredytami.

Pamiętać trzeba jednak, że pieniądz jest cechą elastyczną, tu negocjować nie tylko powinno się, ale i trzeba. Często, gdy korzystamy z oferty danego banku biorąc drogi kredyt hipoteczny, możemy dostać na ten niższe oprocentowanie, gdy skorzystamy też z innych ofert, jak np. prowadzenie rachunku – wtedy obie strony mogą wyjść zadowolone i na plusie. Przy negocjowaniu ofert z bankami trzeba pamiętać, że ich celem jest zaspokojenie swoich akcjonariuszy, warto wtedy porównać oferty różnych banków –  może polityka któregoś nie jest tak bardzo nastawiona na zysk?